زمانی که اسم بیمه به میان می‌آید، اولین چیزی که به ذهن بسیاری از افراد می‌رسد امنیت و آرامش خاطر است. اما بیمه ها قرار نیست جلوی وقوع حوادث را بگیرند، اما می‌توانند پیامد های مالی و روانی آن را تا حد زیادی کاهش دهند. به همین دلیل است که امروزه بیمه های مختلف، از بیمه شخص ثالث خودرو گرفته تا بیمه های تکمیلی درمان و حتی بیمه های عمر، طرفداران زیادی پیدا کرده است.
سوال اصلی در این مطلب این است که: برای خرید بیمه به چه کسی مراجعه کنیم؟ آیا بهتر است سراغ یک نمایندگی بیمه برویم یا یک کارگزار بیمه؟ تفاوت این دو چیست و هرکدام چه مزایا و محدودیت هایی دارند؟
در این مقاله از مالی نکس، با بررسی دقیق قوانین، آیین نامه‌ها و تجربه های بازار بیمه، به این پرسش ها پاسخ خواهیم داد. هدف ما این است که هم خریداران بیمه بتوانند آگاهانه انتخاب کنند، و هم افرادی که به دنبال ورود به بازار بیمه هستند، بدانند کدام مسیر برایشان مناسب تر است و آن را انتخاب کنند.
کارگزاری بیمه چیست؟
نمایندگی بیمه همان طور که از نامش پیدا است، نماینده یک شرکت بیمه مشخص خواهد بود. در واقع نماینده به عنوان بازوی فروش آن شرکت عمل می‌کند و تنها محصولات همان شرکت را عرضه می‌کند.
بر اساس آیین نامه تنظیم امور نمایندگی بیمه، نماینده می‌تواند شخص حقیقی یا حقوقی باشد.
- نماینده حقیقی: فردی است که به صورت مستقل و تحت کد نمایندگی خودش فعالیت می‌کند.
- نماینده حقوقی: یک شرکت یا مؤسسه است که به صورت سازمان یافته با شرکت بیمه قرارداد دارد و خدمات بیمه ای را ارائه می‌دهد.
ویژگی اصلی نمایندگی این است که فعالیتش محدود به یک شرکت بیمه است و متعهد به یک شرکت خواهد بود. بنابراین اگر شما به نماینده مراجعه کنید، انتخاب های شما به همان محصولات شرکت محدود خواهد شد. حتی اگر شرکت دیگری خدمات بهتری ارائه دهد.
بیشتر بخوانید: عرضه اولیه سهام (IPO) چیست؟ راهنمای جامع برای ورود به دنیای سرمایه‌گذاری
وظایف نماینده بیمه
- معرفی و فروش بیمه نامه های همان شرکت
- دریافت حق بیمه و تحویل آن به شرکت
- پاسخگویی به مشتریان درباره شرایط بیمه نامه
- ارائه اطلاعات لازم هنگام صدور بیمه یا تمدید آن
به بیان ساده و در گفتاری بهتر، نماینده بیمه یک کانال فروش رسمی برای شرکت بیمه است و موظف است در راستای منافع همان شرکت عمل کند و خارج از این حیطه نمی‌تواند عمل کند.
حال به سراغ کارگزاری بیمه خواهیم رفت.
کارگزاری بیمه چیست؟
کارگزار بیمه، بر خلاف نماینده، فقط به یک شرکت محدود نخواهد بود. او می‌تواند با چند شرکت بیمه همکاری کند و نقش اصلی اش مشاوره و واسطه گری بین مشتری و شرکت های بیمه است.
بر اساس آیین نامه کارگزاری بیمه، کارگزار می‌تواند شخص حقیقی یا حقوقی باشد و با اخذ مجوز از بیمه مرکزی، مجاز به ارائه مشاوره، صدور بیمه نامه و پیگیری خسارات بیمه ای خواهد شد.
وظایف کارگزار بیمه
- ارائه مشاوره بی طرفانه به مشتری درباره بهترین گزینه بیمه
- مقایسه شرایط، نرخ ها و پوشش های شرکت های مختلف
- تکمیل فرم های بیمه به جای مشتری
- پیگیری خسارت از طرف بیمه گذار
به همین دلیل، کارگزار بیشتر به‌عنوان نماینده مشتری شناخته می‌شود تا نماینده شرکت بیمه. او تلاش می‌کند بهترین و مناسب ترین پوشش بیمه ای را برای مشتری انتخاب کند.
تفاوت نمایندگی و کارگزاری بیمه
حالا که تعریف هر دو را به صورت کامل می‌دانیم، وقت آن رسیده تفاوت های آن‌ها را به صورت دقیق بررسی کنیم.
1. شرایط اخذ مجوز
- نمایندگی بیمه: برای گرفتن نمایندگی باید به سایت همان شرکت بیمه مراجعه کنید. شرایط عمومی شامل داشتن حداقل مدرک دیپلم، شرکت در دوره های آموزشی و قبولی در آزمون های مربوطه است. محدودیت سنی برای اخذ نمایندگی معمولا حداکثر 55 سال است.
- کارگزاری بیمه: متقاضی باید حداقل 25 سال داشته باشد و درخواست خود را از طریق درگاه ملی مجوزها (mojavez.ir) ثبت کند. داشتن مدرک تحصیلی مرتبط و قبولی در آزمون بیمه مرکزی نیز الزامی خواهد بود بنابراین به این موضوع دقت بیشتری را داشته باشید.
2. دامنه فعالیت
- نماینده تنها می‌تواند محصولات یک شرکت خاص را بفروشد.
- کارگزار می‌تواند بین چند شرکت مقایسه کند و بهترین گزینه را به مشتری پیشنهاد دهد.
3. میزان درآمد
به صورت کلی، کارگزاران بیمه کارمزد بیشتری دریافت می‌کنند زیرا فعالیت آن ها گسترده تر و مسئولیت شان بیشتر است. نمایندگان بیمه در حالت معمول درآمد کمتری دارند، مگر اینکه در یک منطقه پر مشتری و با پشتوانه قوی شرکت بیمه فعالیت کنند.
4. نقش در خدمت‌رسانی
- نماینده در راستای منافع شرکت بیمه عمل می‌کند.
- کارگزار بیشتر به منافع بیمه گذار توجه دارد و می‌تواند حتی در زمان خسارت، از طرف مشتری پیگیری کند.
مزایا و معایب نمایندگی بیمه
در ادامه همانطور که انتظار خواهد رفت به مزایا و معایب اصلی نمایندگی بیمه خواهیم پرداخت.
مزایا:
- ثبات بیشتر به دلیل همکاری با یک شرکت بیمه
نیاز به دانش کمتر نسبت به کارگزاری (تنها محصولات یک شرکت) - برندینگ و پشتیبانی شرکت مادر
معایب:
- محدود بودن به محصولات یک شرکت
- نداشتن اختیار مشاوره بی طرفانه به مشتری
- درآمد کمتر نسبت به کارگزاری
مزایا و معایب کارگزاری بیمه
در ادامه همانطور که انتظار خواهد رفت به مزایا و معایب اصلی کارگزاری بیمه خواهیم پرداخت.
مزایا:
- امکان همکاری با چند شرکت بیمه و ارائه گزینه های متنوع به مشتری
- دریافت کارمزد بیشتر و در نتیجه درآمد بالاتر
- ایفای نقش مشاور مستقل برای مشتری
- امکان حضور و پیگیری خسارت از طرف بیمه گذار
معایب:
- نیاز به دانش و مهارت بیشتر در شناخت محصولات شرکت های مختلف
- سخت تر بودن فرایند اخذ مجوز
- نداشتن ثبات مالی در ابتدای کار (به دلیل اینکه وابسته به جذب مشتری و مقایسه مداوم است)
نمایندگی بیمه بهتر است یا کارگزاری بیمه؟
این پرسش پاسخ واحدی ندارد و به شرایط فرد بستگی دارد.
- اگر فردی به دنبال ثبات و همکاری نزدیک با یک شرکت بیمه است و نمی‌خواهد درگیر مقایسه چندین بیمه گر شود، نمایندگی بیمه انتخاب مناسبی است.
- اما اگر کسی روحیه مشاوره و مذاکره دارد، علاقه مند به درآمد بالاتر است و می‌خواهد به عنوان مشاور مستقل عمل کند، کارگزاری گزینه بهتری خواهد بود.
برای خریداران بیمه نیز توصیه می‌شود:
- اگر به دنبال مقایسه و انتخاب بهترین شرایط بیمه‌ای از چند شرکت مختلف هستید، بهتر است از خدمات کارگزاری های معتبر معرفی شده در مالی نکس استفاده کنید. این پلتفرم امکان مقایسه کارمزد، پوشش‌ها و خدمات کارگزاری‌ها را فراهم می‌کند و به شما کمک می‌کند تصمیمی صحیحی را در این رابطه داشته باشید.
خدمات و مقایسه کارگزاری‌ها در مالی نکس
مالی نکس با ارائه ابزارهای مقایسه کارگزاری های بیمه، به شما کمک می‌کند بهترین انتخاب را داشته باشید. در این صفحه، می‌توانید:
- کارگزاری های معتبر بیمه را مشاهده و مقایسه کنید
- کارمزد، پوشش‌ها و خدمات هر کارگزاری را بررسی کنید
- مشاوره آنلاین برای انتخاب مناسب ترین بیمه دریافت کنید
برای مشاهده جزئیات و مقایسه کارگزاری‌ها به صفحه مالی نکس مراجعه کنید.
سوالات متداول
در ادامه به سوالاتی که امکان دارد در این زمینه برای شما پیش آمده باشد پاسخ های کوتاهی داده ایم. با دقت آن‌ها را مطالعه کنید و جواب سوالات خود را بیابید.
آیا می‌توان همزمان کارگزار و نماینده یک شرکت بیمه بود؟
خیر. قوانین بیمه مرکزی اجازه نمی دهد یک فرد یا شرکت همزمان هر دو مجوز را داشته باشد. هر مسیر مجوز و شرایط خاص خودش را دارد.
درآمد نماینده بیمه بیشتر است یا کارگزار؟
به صورت کلی، کارگزاران به دلیل همکاری با چندین شرکت بیمه و دریافت کارمزد بیشتر، درآمد بالاتری دارند. اما نمایندگان موفق در مناطق پر تقاضا و با جذب مشتریان زیاد نیز می‌توانند درآمد قابل توجهی داشته باشند.
برای گرفتن مجوز نمایندگی بیمه چه مدارکی نیاز خواهیم داشت؟
برای گرفتن مجوز معمولا به مدرک تحصیلی (حداقل دیپلم)، گذراندن دوره آموزشی شرکت بیمه، ثبت اطلاعات فردی و مدارک شناسایی لازم خواهد بود. شرایط دقیق با توجه به شرکت بیمه متفاوت است.
برای اخذ مجوز کارگزاری بیمه چه شرایطی لازم است؟
حداقل 25 سال سن، مدرک تحصیلی مرتبط، قبولی در آزمون بیمه مرکزی و ثبت درخواست از طریق درگاه ملی مجوزها (mojavez.ir). همچنین گذراندن دوره های آموزشی تخصصی از الزامات کار خواهد بود.
تفاوت اصلی بین نمایندگی و کارگزاری بیمه در چیست؟
نمایندگی محدود به یک شرکت و فروش محصولات همان شرکت است، در حالی که کارگزاری مستقل عمل می‌کند، محصولات چند شرکت را مقایسه کرده و بهترین گزینه را به مشتری پیشنهاد می‌دهد.
برای خریداران بیمه، مراجعه به نماینده بهتر است یا کارگزار؟
اگر به دنبال مقایسه و انتخاب بهترین گزینه هستید، کارگزار برای شما مناسب تر خواهد بود. اما اگر به یک شرکت خاص اعتماد دارید و می‌خواهید همان خدمات را دریافت کنید، نمایندگی همان شرکت گزینه ساده تر و سریع تری خواهد بود که می‌توانید از آن بهره برداری کنید.
آیا کارگزار بیمه می‌تواند در پیگیری خسارت مشتری نقش داشته باشد؟
بله. کارگزار می‌تواند به نمایندگی از مشتری پیگیری خسارت را انجام دهد، اما نماینده تنها در چارچوب شرکت خود می‌تواند پیگیری ها را انجام دهد بنابراین به این موضوع دقت و توجه کنید.
برای مطالعه بیشتر: راهنمای کامل سرمایه گذاری در صندوق جسورانه، فرصت های پر ریسک با سودهای بزرگ
جمع بندی
بازار بیمه در ایران پر از فرصت های شغلی و انتخاب های متنوع برای مشتریان است. اما در این میان، شناخت تفاوت بین نمایندگی و کارگزاری بیمه اهمیت زیادی دارد. نماینده در واقع بازوی فروش یک شرکت خاص است و منافع همان شرکت را نمایندگی می‌کند، در حالی که کارگزار بیشتر در نقش مشاور مشتری ظاهر می‌شود و می‌تواند بهترین گزینه را از بین چند شرکت پیشنهاد دهد.
بنابراین، چه به عنوان مشتری و چه به عنوان فردی که می‌خواهد در این صنعت فعالیت کند، باید ابتدا شرایط، اهداف و روحیات خود را بررسی کنید. اگر دنبال ثبات و حمایت یک شرکت هستید، نمایندگی گزینه شما خواهد بود، اما اگر به دنبال درآمد بیشتر، تنوع و نقش مشاوره‌ای هستید، کارگزاری انتخاب بهتری خواهد بود.
